Что такое поручительство в кредитном договоре

г. Барнаул, ул. Попова, 72

тел. (3852) 43-28-55

+7 905 987 9231

Что такое поручительство в кредитном договоре?

В настоящее время достаточно часто банк или иная кредитная организация (далее кредитор), как сторона в кредитном договоре, настаивают на применении какого-либо способа обеспечения обязательства заемщика по возврату денежных средств.

Заключая кредитный договор, кредитор рассчитывает на то, что заемщик вернет денежные средства, в то же время, никто не может дать гарантии в этом. Естественно, закон предусматривает общие меры государственного принуждения, применяемые в случаях нарушения своих обязательств, к которым можно отнести: возмещение убытков, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами. Однако не всегда эти меры являются результативными в виду затруднительного материального положения должника.

В этой связи в законодательстве предусматриваются дополнительные меры, способствующие возврату денежных средств, которые могут быть реализованы кредитором (банком) при нарушении кредитного договора, а именно не возврата денежных средств, включая проценты по кредиту, полностью или в какой-либо части. К таким дополнительным мерам относятся: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Перечисленные меры предоставляют кредитору определенную гарантию получения своих денежных средств по кредитному договору обратно.

В последнее время наряду с задатком, наиболее распространенной мерой из перечисленных выше является поручительство.

Сущность поручительства заключается в том, что в случае, если заемщик в установленные кредитным договором сроки не вернет кредитору денежные средства, включая проценты по кредитному договору, то банк вправе предъявить свои требования по возврату денежных средств как к должнику, так и к поручителям.

Следует иметь в виду, что, исходя из содержания п. 2 ст. 363 ГК РФ, установлена презумпция полного поручительства: это означает, что помимо основного долга поручитель также будет обязан уплатить возможную неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), судебные издержки, а также другие убытки, которые возникли у кредитора в случае не возврата ему денежных средств по договору.

Важно отметить, что договор поручительства заключается между поручителем и кредитором (банком), а не между поручителем и должником (заемщиком). Ответственность поручителя возникает в случае, если должник не вернул в установленные сроки денежные средства. В настоящее время законодательством установлена презумпция солидарной ответственности поручителя перед кредитором. Это означает, что кредитор (банк) вправе требовать выплаты причитающихся ему денежных средств как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Проецируя эти положения применительно к гражданскому процессу можно отметить: поручители могут участвовать в процессе в качестве соответчиков, наравне с должником; в случае, если дело о взыскании сумм по кредитному договору рассматривается в приказном производстве, то в судебном приказе в качестве должников могут быть указаны как заемщик, так и поручители, при этом любой из указанных должников может представить свои возражения на вынесенный судебный приказ, который будет вследствие этого отменен; на стадии исполнительного производства – возможно обращение взыскания на имущество как должника, так и поручителей, как в полном объеме, так и в части.

При этом в договоре поручительства или в законе может быть установлена субсидиарная ответственность поручителя. Сущность субсидиарной ответственности состоит в том, что свои требования по возврату денежных средств кредитор вначале предъявляет к должнику, и уже после получения отказа должника от удовлетворения этих требований или неполучения от него ответа в разумный срок, возможно предъявление требований к поручителю. Применительно к кредитному договору субсидиарная ответственность поручителей может быть установлена только путем прямого указания на это в договоре поручительства.

Долевой ответственности поручителя (например, поручитель обязан исполнить обязательства за должника в определенном размере) в случае не выплаты в установленные сроки денежных средств должником, по действующему законодательству не предусмотрено.

В случае исполнения поручителем обязательств перед кредитором, к нему переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Также поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Таким образом, исходя из изложенного, можно подвести итог и определить какие появляются преимущества и негативные последствия у участников кредитных отношений:

  • Для кредиторов. Поручительство является достаточно эффективным способом, поскольку при не получении причитающихся денежных средств, взыскать указанные денежные средства возможно с нескольких лиц, и это, в общем-то, позволит свести к минимуму возможные имущественные потери.

  • Для поручителей. В первую очередь, договор поручительства – безвозмездный договор, т.е. поручитель никакой материальной выгоды за то, что он впоследствии фактически обязуется погасить долги заемщика (должника) перед кредитором (банком), не получит. Во-вторых, в случае если должник не выплатил денежные средства банку, то на поручителя возлагается обязанность выплатить указанную денежную сумму, включая проценты по кредитному договору. Вместе с тем, у поручителя, как уже отмечалась, появляется возможность предъявления регрессного требования к должнику после фактического погашения задолженности заемщика. Но при этом следует иметь в виду, что имущественное положение должника не всегда позволяет в полном объеме удовлетворять все требования поручителей. Таким образом, никаких выгод для поручителей не возникает (скажем, в отличие от банковской гарантии, которая сходна по содержанию с поручительством, и где гарант получает вознаграждение от принципала – ст. 369 ГК РФ).

  • Для должника. В случае не выплаты должником в установленные сроки денежных средств, включая проценты по кредитному договору, должник в любом случае будет нести ответственность – либо перед банком, либо перед поручителями. Один из плюсов – попытаться потянуть время. Это возможно в случае, если обращается взыскание на имущество поручителей, а уже впоследствии поручители обращаются с соответствующими регрессными требованиями к должнику. Кроме того, необходимо отметить, что заемщик при заключении кредитного договора дополнительно не предоставляет какого-либо иного имущественного обеспечения, в отличие от залога, а, следовательно, не несет риск утраты этого имущества.

Применительно к кредитному договору, хотелось бы отметить следующие моменты. Выдавая кредит под условием обеспечения поручительством, банки зачастую заключают договор с несколькими поручителями, при этом их число варьируется от существующей в данном банке практики заключения договоров подобного рода: от одного поручителя и более.

Таким образом, в настоящее время поручительство является, пожалуй, одним из самых распространенных и эффективных мер, способствующих возврату заемных денежных средств, наряду с залогом, поскольку позволяет свести к минимуму имущественные потери кредитора (банком) в случае не выплаты должником в установленные сроки денежных средств, включая проценты по договору. Если же Вас просят о поручительстве и Вы не в полном объеме разобрались в минусах участия в подобных отношениях с кредитными организациями либо, став «жертвой» недобросовестности должника по кредитному договору, вынуждены нести ответственность перед кредитной организацией по оплате задолженности или не имеете представления о порядке возврата в порядке регресса оплаченных вместо должника денежных средств кредитной организации, то самым правильным будет обращение к юристу или адвокату за получением необходимого разъяснения в форме консультации или иной юридической услуги в зависимости от сложившейся на момент обращения ситуации.